华夏银行上半年业绩“双降”，在资产收益下行与风险持续暴露的挤压下，其在业务转型与资本管理之间需找到新平衡。
01
净利润下滑7.95%，净息差收窄至1.54%
2025年上半年，华夏银行（600015.SH）营业收入为455.22亿元，与2024年同期相较，降幅为5.86%；归属于母公司股东的净利润为114.7亿元，降幅高达7.95%。整体依旧呈现“双降”趋势，经营压力不小。
另外，利息净收入为305.74亿元（同比下降3.6%），主要是受到贷款利息收入下降的影响：发放贷款利息收入为473.84亿元（同比下降9.17%）。
手续费及佣金净收入为30.95亿元（同比增长2.55%），成为较为少见的增长点。
不良贷款率维持在1.6%不变，但不良余额增加了7.56亿元，达到386.7亿元。风险行业较为集中：采矿业（不良率为2.7%）、批发零售业（不良率为2.61%）的不良率处于高位。个人贷款风险有所上升：不良率同比增加0.47个百分点，达到2.27%。
作为全国第五家上市银行，目前华夏银行总资产达到45,496.25亿元（较上年末增长3.96%）。而基于目前自身的经营情况，华夏银行正面临着利率市场化深化期的转型考验。
02
新掌门人的改革
在新掌门人的管理之下，华夏银行整体的发展从目前的状态看，还相对稳健。
5月22日晚间，华夏银行发布公告称，杨书剑的华夏银行董事、董事长的任职资格已获国家金融监管总局核准，任期自2025年5月20日起生效。
新掌门人杨书剑正式上任，这位曾担任北京银行行长的金融老将想给华夏银行带来更多改变，他发起了一场“刀刃向内”的思想风暴，开展“走出舒适区，开辟新征程”思想大讨论。
图源：华夏银行官网
杨书剑指出，面对复杂多变的经济金融形势和行业深刻变革，唯有主动突破自我、拥抱变革，才能在激烈的竞争中抢占先机、赢得主动、开创新局。
杨书剑到任的这些动作直接牵动着华夏银行4万余名员工的神经。他提出要直面改革创新难点、转型发展痛点。还要有“走出舒适区”的魄力。
从华夏银行近几年的境况看，杨书剑上任的系列动作也并非多余，单是今年一季报，华夏银行营收181.94亿元，同比下降17.73%；实现归母净利润50.63亿元，同比下降14.04%。
在杨书剑一系列“大刀阔斧”的改革之后，华夏银行首份年中成绩单才有“回暖”的迹象。
03
多重挑战并存
尽管好转，但华夏银行依然还有很多问题有待解决。
业绩持续的下滑是华夏银行挥之不去的梦魇。
尽管第二季度单季营收实现了4.1%的增长，净利润降幅也收窄至2.5%，显示业绩有初步企稳的迹象，但上半年的整体下滑态势仍需关注，取得这样的成绩还是建立在杨书剑求变改革的基础之上。
同时，净息差持续收窄，2025年上半年净息差为1.54%，同比下降了7个基点（bp），对华夏银行而言，更为突出的问题是：资产质量存忧。
截至2025年6月末，1.60%不良贷款率在A股9家上市股份制银行中最高，不良贷款余额较年初增加了7.56亿元，达到386.7亿元。
加速不良资产的处置也就成为了华夏银行的重点工作，上半年不良核销和出售达162亿元，同比增长24%。此前，华夏银行发布公告称，该行信用卡中心公开转让2025年第6期~第12期个人不良贷款（信用卡透支）项目。
上述7个资产包未偿本金总额合计44.83亿元，未偿利息总额合计63.05亿元，未偿本息总额合计107.89亿元；共涉及借款人户数22.90万户，户均欠款约4.71万元（含利息）。
最后，在内控与经营合规问题上华夏银行也是频发纰漏，2025年以来，华夏银行及其分支机构多次因信贷业务违规收到监管罚单。
今年4月，华夏银行南昌分行因贷款管理不到位，被罚款80万元，5名相关责任人被警告并分别被罚款7万元、7万元、6万元、6万元、7万元。
5月，华夏银行银川分行因贷款管理严重违反审慎经营规则，被罚款50万元。
今年6月，华夏银行股份有限公司兰州分行因“与客户建立业务关系或办理一次性金融业务未按规定识别客户身份”和“未按规定开展客户风险等级划分、调整和审核工作”两项违法行为，被处以46.93万元罚款。
7月，华夏银行也因为贷款问题，连收三张罚单。7月23日，因贷后管理不到位，华夏银行太原杏花岭支行被罚30万元。7月21日，因违规向风险客户新增贷款掩盖不良贷款、违规上调五级分类掩盖不良贷款，华夏银行石家庄分行被罚65万元，其首席风险官被警告并罚款8万元；同样是7月21日，因贷后管理不到位、贷款资金被挪用，华夏银行廊坊支行被罚款30万元。
8月27日，因贷款“三查”不到位、信贷资金被挪用、违规发放借名贷款等违法违规行为，华夏银行股份有限公司温州分行被罚款170万元。8月18日，华夏银行太原北城支行一副行长被处以7年禁业的严厉处罚。
上述多张罚单暴露出华夏银行在信贷业务合规管理和风险控制方面还有待提升。
2025年上半年华夏银行正经历业绩下滑、息差收窄、资产质量存忧、内控合规存在漏洞等多重挑战。在董事长杨书剑管理的推动下，华夏银行正朝着向好的一面前行。然而，能否有效应对各种发展问题，仍需市场持续观察。
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