出品 | 华博商业评论
7月，湖南的夏天燥热难当，省内多家农商行却“如临冰窟”。一道来自湖南农信联社的紧急通知骤然斩断了“养老贷”的生命线，要求辖内农信社、农商行暂停办理“养老贷"业务，并迅速下架有关产品宣传和视频。
这款曾被银行热捧、登上热搜的“创新金融产品”，在短短数月内“出现又离开”，折射出当前老龄化社会的深层焦虑与金融产品的边界困境。那么这个风靡一时的“养老贷”究竟是什么来头？值得购买吗？
养老贷，顾名思义，是一款专门为城乡居民补缴养老保险设计的贷款产品，其核心逻辑是通过贷款补缴社保，以提升养老金水平。
从宣传内容来看，养老贷的蓝图描绘得十分诱人：临近退休却面临社保缴费年限不足或档次偏低的群体，只需向银行申请一笔贷款补缴社保，退休后即可按月领取更高的养老金，银行将贷款资金直接打入社保账户，再从每月养老金中优先扣还本息。
乍一听是不是十分心动？几乎“0投入”就能提升养老金水平，无非就是让银行也赚点利息而已。消费者的选择证明了养老贷的吸引力，据湖南临澧农商银行微信公众号6月9日发布的信息，该行“养老贷”规模突破3000万元。
然而，看似完美的蓝图背后，暗藏玄机。
首先是利率问题，虽然不少农商行在宣传中都表示“养老贷”是一项低息惠民贷款，但从贷款利率来看，属实称不上“惠民”。据《中国经营报》报道，“养老贷”的年化利率一般在3.1%—3.45%之间，且“固定无浮动，无任何附加费用”。
作为参考，5月20日，在央行再次调降LPR后，长沙的首套房贷利率已经降至3.05%。更关键的是，银行通过 "固定利率" 设计锁定了未来收益，而借款人却无法享受LPR下调红利，在当前降息周期中无异于饮鸩止渴。
其次，养老金政策的波动亦成为隐形炸弹。以9万元贷款、年利率3.1%、期限15年为例，借款人退休后每月可领取养老金808.48元，偿还625.86元本息后，尚余182.62元自由支配——相较不补缴者每月可多得21.62元。
但是，当前测算均基于现有政策，未来15年间养老金调整存在巨大不确定性，一旦养老金增速放缓甚至下调，借款人偿债能力将遭到冲击。
那么，为何这样一个暗藏风险的金融产品，会让消费者们趋之若鹜？其原因在于它照见了灵活就业人员和农村居民养老保障的脆弱性，这说明在当前社会环境下，提升城乡居民养老金水平的需求客观存在。而对于银行来说，其利润空间被持续收窄的利率压得粉碎，只能向更下沉市场“掘金”。
截至目前，已有多家银行火速撤下“养老贷”相关宣传。当农商行们默默撤下公众号上的养老贷宣传，一个更深的警示在无声释放：金融机构可以瞬间抽身，普通人的养老困局却仍在继续。
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