“省心借”的贷款利率相比第三方平台有明显降低，或将主要开展定价在24%以内的贷款合作业务。
出品丨资本传记
审核丨刘芸汐
近日，有行业自媒体关注到，快手旗下借钱自营平台“省心借”已悄然上线，目前该平台服务正逐步向用户开放。这一举措标志着快手在消费金融领域迈出重要一步，同时也顺应了当前助贷行业合规化、低利率化的发展趋势。
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省心借上线，利率大幅下调
此前，快手的金融业务主要以导流为主，与多家第三方贷款服务商合作，为用户提供借贷渠道。然而，随着助贷新规的不断完善，尤其是24%年化利率成为主流合规红线，快手的高定价助贷业务模式面临调整压力。在此背景下，“省心借”的推出可谓恰逢其时。
据悉，“省心借”的贷款利率相比第三方平台有明显降低，或将主要开展定价在24%以内的贷款合作业务。与此同时，快手借钱板块也进一步明示了贷款利率区间，从之前公开资料显示的7.2%-36%，调整为如今的6.1%-24%。这一变化不仅体现了快手对合规政策的积极响应，也为用户提供了更为合理、亲民的借贷选择。
目前，快手贷款平台的合作对象主要包括头部助贷平台、民营银行及消金公司等主流贷款服务商。自营贷款品牌“省心借”上线后，快手的消金业务涵盖了导流和贷超两大板块，产品线进一步丰富，涉及快手省心借、快手月付以及快手借钱第三方导流。
其中，快手月付是快手金融在现金贷业务场景之后推出的一项消费分期服务。用户在快手小店内消费时，可使用快手月付，最长免息期达37天，且按时还款无需支付任何费用。从产品布局来看，快手金融已初步建立起与其他大厂相似的产品架构，即以自营品牌为核心，专注于定价24%以内的信贷合作业务；以月付产品为依托，拓展场景分期业务；同时，通过贷超业务实现流量变现。
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金融业务起步晚，前期依赖导流
与其他头部流量平台相比，快手的金融业务布局相对较晚。2023年前后，快手才正式启动金融业务，初始模式主要为导流业务，包括API导流和贷超。尽管快手已经成功收购一张网络小贷牌照，但截至目前，导流仍是其主要的变现模式。
快手的API导流业务采用统一分发的API模式，即快手统一API接口，将各个合作方（助贷和金融机构）嵌入快手借钱产品中。平台根据用户资质，将流量精准分发给相应的贷款服务商。在这种模式下，用户单次申请可实现多次分发，往往需要一键授权多个贷款授信协议。这一设计有助于提高转化率，实现平台流量的有效变现。同时，API模式下，快手大多无需承担信贷资产风险，实际风控和授信放款工作由合作方负责。助贷平台则根据客户实收息费的一定比例（10 - 30%），或者按照新授信客户数乘以固定金额等指标向快手支付费用。
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曾拥抱高定价助贷，如今面临调整
值得注意的是，快手在刚入局金融领域时，选择拥抱高定价助贷业务。众多快手借钱用户反馈，在快手借钱平台贷款，综合年化利率约为36%。快手做出这一选择，主要受内外两个因素影响。从内部因素来看，快手平台用户资质相对下沉，底层资产的风险偏好决定了高定价贷款在一定程度上更适配这部分客群；从外部因素来看，前两年高定价助贷业务兴起，通过API接口获客并分发高定价贷款，成为众多助贷平台的普遍选择，这也为快手借钱带来了广阔的流量合作空间。
然而，快手金融的发展也面临一些挑战。由于其入局时间恰好赶上助贷合规政策密集出台期，随着今年助贷新规的发布，高定价助贷业务风口逐渐收紧，24%成为主流合规红线。这对于快手金融而言，意味着其高定价贷款合作模式必须进行调整。
根据「镭射财经」分析，快手金融的调整方向可能是依托旗下网络小贷牌照以及核心金融机构合作伙伴，筛选承接平台内符合24%风险定价的流量客群，通过自营贷款品牌“省心借”对外分发；而对于不符合平台首选风控标准的次优客群，则通过第三方导流方式，匹配定价更高的合作平台。
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提升风控能力，优化资产结构
定价的调整以及资产结构的优化，对快手金融的风控能力提出了更高要求。在技术端，快手需要强化大数据风控模型的应用，通过对用户多维度数据的分析，更准确地评估用户风险；在数据端，快手应尽快依托旗下小贷牌照对接人行征信，并大规模对客户进行授信人行征信查询，以便准确识别客户征信情况，做好客群精准分层。只有这样，快手才能在满足合规要求的前提下，实现金融业务的稳健发展。
未来，尽管快手的助贷业务面临一定挑战，但其前景依然值得期待。凭借庞大的流量和丰富的电商场景，快手在助贷市场具有独特的竞争优势。随着24%资产荒的加剧，快手的助贷资产有望吸引更多金融机构的关注。然而，这也对快手的客户分层能力和平台运营效率提出了更高要求。快手需要不断优化产品和服务，提升用户体验，同时加强风险管理，确保金融业务的可持续发展。
快手上线自营贷款平台“省心借”，是其在消费金融领域的一次重要战略布局。这一举措不仅有助于快手顺应行业发展趋势，提升自身竞争力，也为用户提供了更优质、更合规的借贷服务。在未来的发展中，快手能否在金融领域取得更大突破，值得我们持续关注。
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