图源：常德农商行抖音账号
继山西榆次农商行主体信用评级被下调后，常德农商行的主体信用也由AA下调至A+。伴随着业绩的大幅下跌，不良贷利率持续攀升，常德农商行的生存压力进一步加大。
公开资料显示，常德农村商业银行股份有限公司（以下简称“常德农商行”）成立于2016年3月，由原常德武陵农村商业银行和原鼎城区农村信用合作联社合并组建而来。
目前，常德农商行在常德市武陵区、鼎城区、经开区、高新区、柳叶湖度假区和西洞庭管理区设有66个营业网点。
截至2024年末，常德农商行存款和贷款在常德市（不含下辖县域）的市场份额分别为14.56%、14.37%，分别排名第二位和第一位。
此次常德农商行被下调主体信用等级问题主要聚焦资产资料恶化、盈利能力降低、不良贷款率高等多方原因，具体来看截至目前常德农商行的表现：
01净利润暴跌94.54%
公开数据显示，2024年常德农商行营业收入为8.06亿元，这一数据同2022年的9.91亿元和2023年8.33亿元相比呈现持续下跌态势。
净利润方面，常德农商行直接出现断崖式下跌的状态。根据年报数据，2022年归母净利润为1.31亿元，2023年降低至4720万元，到了2024年暴跌至257.87万元，同比下滑94.54%。
进入到2025年以来，因为净利润因公允价值变动收益让这一数据又暴增143.3%，但这一增长依然难以掩盖整体盈利下跌的趋势。
从具体的业务情况来看，支撑常德农商行的利息净收入从2023年开始便呈现下跌的情况。
具体数据显示，2023年常德农商行净利息收入同比减少10.33%。同时，债券投资交易损益不佳，使得非利息收入下滑21.3%，因此导致当年常德农商银行的净营业收入同比下跌15.89%。
2024年，净利息收入下跌的幅度持续扩大，全年净利息收入为6.03亿元，同比减少18.11%。
作为一家传统农商行，常德农商银行的非息收入占比本就不高，难以对冲利差收窄带来的影响。这意味着收入端的疲软与成本端的刚性共同压缩了利润空间，为净利润断崖式下跌埋下隐患。
由于因为盈利能力的减弱，利润留存减少，同时业务规模扩张持续消耗资本，去年末该行核心一级资本充足率和资本充足率均较上年末有所下滑。
根据公开披露数据，截至2025年一季度末，该行核心一级资本充足率和资本充足率分别为6.75%和8.08%，均已低于监管要求。
02不良贷款率持续攀升
不少农商行在主营业务疲软的背景下，选择加速发展非利息收入如财富管理、投行服务等业务，同时将零售信贷、小微企业贷款等业务作为新的增长点，但从常德农行银行其他业务表现来看也不容乐观，尤其是不良贷款率的持续攀升。
2024年常德农商行新增不良贷款15.08亿元，同比增幅达5.30亿元，抵债资产规模较大，资产减值准备计提力度显著提升。
从资产质量来看，截至2024年末，该行不良贷款余额11.34亿元，较年初增加4.79亿元，不良率高达4.81%，远超农商行平均2.86%的水平。
具体来看，常德农商行不良贷款主要集中在房地产业、建筑业和制造业，分别占比为17%、12%、11%。尤其是房地产业的不良贷款比例近年来不断增长，受房地产市场经济影响，这一局面在短时间内难以改变，意味着常德农商行还要持续背负这一不良贷款率带来的压力。
更恶劣的是，2025年一季度末，常德农商行的不良率仍进一步攀升至4.88%，且拨备覆盖率仅为67.57%，远低于监管要求。
意味着常德农商行抵御风险的能力大幅减弱，一旦经济环境或行业形势出现不利变化，资产质量可能进一步恶化。而这也是导致此次主体信用评级下调的主要原因之一。
03内部管理漏洞多
除经营层面的问题，常德农商行还存在一定的内部管理问题。
从年报来看，仅2024年该行共处罚违规人员356次；其中经济处罚202次；处罚金额19.17万元；通报批评148人次；给予党纪处分1人次（党内严重警告）；政纪处分5人次。同时，包括接触劳动合同1人、撤职1人、降级处分1人、警告2人。
如此大规模的处罚充分暴露其在日常内部管理中存在明显漏洞。常德农商行在年报中也强调内控管理措施，如规范管理、培训合规意识、加强制度执行力建设和内部检查整改等。
去年10月，湖南省公布一批银行罚单，其中常德农商银行因为账户管理方面的问题被罚款22万元，成为该次处罚案例中最重的处罚之一。
专业人士分析，当前的常德农商行面对着资产质量与资本补充的双重困境，常德农商银行需要采取系列措施抵御当前风险。
尤其在资产质量方面，应加强风险管理，优化贷款审批流程，提高风险识别能力，减少不良贷款的新增。通过债务重组、资产证券化等方式加快不良资产变现进而降低不良贷款率。同时加强内部管理，从源头夯实内部团队为各项业务的顺利开展奠定基础。
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